내 퇴직연금, 혹시 잠자는 돈은 아닌가요? 낮은 수익률 극복하고 노후를 위한 진짜 사용 설명서!(기금형 퇴직연금)

많은 분들이 퇴직연금에 대해 막연하게만 알고 계실 텐데요. 지금처럼 퇴직연금을 그냥 두면 기대만큼 노후 자금 역할을 하기는 어렵습니다. 낮은 수익률과 쉽게 인출되는 문제, 그리고 높은 수수료까지! 하지만 걱정 마세요. 기금형 퇴직연금 같은 새로운 대안이 떠오르고 있으니, 이제는 내 소중한 퇴직연금을 제대로 알고 적극적으로 관리해야 할 때입니다.

 

 

내 퇴직연금, 왜 늘 제자리걸음일까요?

우리가 피땀 흘려 일한 뒤 받는 퇴직금! 이제는 퇴직연금이라는 이름으로 노후를 위한 든든한 버팀목이 되어줄 거라 생각했죠. 그런데 막상 뚜껑을 열어보면 어쩐지 내 퇴직연금은 늘 제자리걸음인 것 같고, 딱히 신경 쓸 필요도 없는 돈처럼 느껴질 때가 많습니다. 왜 그럴까요?

국민연금만으로는 부족할 노후를 대비하기 위해 도입된 이 퇴직연금 제도가 사실은 여러 가지 근본적인 문제점을 안고 있기 때문이에요. 단순히 '퇴직금이니까 안전하게 보관해야지' 하고 생각하는 순간, 우리는 노후를 위한 중요한 기회를 놓치고 있는지도 모릅니다.

 

수익률 2%의 슬픈 현실: 예금통장과 다를 게 없잖아!

많은 분들이 퇴직연금에 대해 가장 크게 실망하는 부분이 바로 낮은 수익률일 겁니다. 지난 10년간 퇴직연금의 평균 운용 수익률이 겨우 2.07%라고 해요. 이게 얼마나 심각한 수준이냐면, 물가 상승률조차 따라가지 못한다는 뜻입니다. 열심히 일해서 모은 퇴직금이 시간이 지날수록 실질 가치는 오히려 줄어들고 있다는 거죠. 마치 은행 예금통장에 넣어둔 돈처럼요!

이런 낮은 수익률의 가장 큰 원인은 바로 '원리금 보장형 상품 쏠림 현상' 때문입니다. 전체 퇴직연금 상품 중 무려 87.2%가 예금이나 적금처럼 원금과 약속된 이자만 주는 원리금 보장형 상품에 몰려 있다고 해요. 물론 '퇴직금은 안전하게 운용해야 한다'는 생각이 지배적이니 당연한 결과일 수도 있습니다. 하지만 안전만을 추구하다 보니, 내 노후 자금이 불어날 기회마저 놓치고 있는 슬픈 현실인 거죠.

 

노후 자금 미리 당겨 쓰는 슬픈 현실, 괜찮을까요?

퇴직연금이 노후의 든든한 버팀목이 되지 못하는 또 다른 심각한 이유가 있습니다. 바로 일시금 수령과 중도 인출 문제예요. 수익률이 낮다 보니, 막상 퇴직연금을 받을 때가 되면 대부분의 사람들이 연금으로 받기보다는 한 번에 돈을 싹 받아가는 경향이 짙어요. 2023년 기준으로 수급자의 89.6%가 일시금으로 퇴직연금을 받았다고 하니, 거의 전부라고 해도 과언이 아니죠. 그런데 일시금으로 받은 계좌의 평균 수령액은 1,645만 원으로, 연금으로 받은 계좌의 평균 수령액(1억 3,976만 원)의 10분의 1 수준에 불과했어요. 이렇게 소액을 일시금으로 받으면 과연 노후에 도움이 될까요?

게다가 노후 자금을 미리 당겨 쓰는 '중도 인출' 문제도 심각합니다. 2022년에만 약 5만 명이 1조 7천억 원을 중도 인출했는데, 그중 절반 가까이가 주택 구입 목적으로 쓰였다고 합니다. 30~40대 가입자들이 내 집 마련을 위해 노후 자금을 미리 끌어 쓴다는 건, 그만큼 미래의 노후가 불안해진다는 의미겠죠. 퇴직연금이 이름 그대로 노후 안전망 역할을 제대로 하지 못하고 있는 겁니다.

 

이제는 달라져야 할 때: 기금형 퇴직연금이 대안인 이유

 

그렇다면 우리 노후를 위한 이 소중한 퇴직연금을 어떻게 하면 제대로 활용할 수 있을까요? 바로 '기금형 퇴직연금'이라는 새로운 대안에 주목해야 합니다. 현재는 개인이나 기업이 개별 금융 기관에 맡기는 '계약형' 방식이 대부분인데, 이를 국민연금처럼 기금 운용사가 적립금 전체를 전문적으로 관리하는 '기금형'으로 바꾸자는 논의가 활발히 진행 중입니다.

기금형 퇴직연금은 몇 가지 큰 장점이 있어요.

1. 전문적인 운용: 독립된 기금 운용 조직이 있기 때문에 금융 전문가들이 장기적이고 안정적인 수익을 추구할 수 있습니다. 개인이나 기업이 직접 신경 쓰지 않아도 전문가가 알아서 잘 굴려주는 거죠.
2. 수수료 인하 효과: 모든 적립금이 한데 모이게 되므로, 금융사가 개별적으로 운용할 때보다 규모의 경제를 통해 수수료를 낮출 수 있습니다. 우리가 부담해야 할 비용이 줄어드는 거죠.
3. 투명한 정보 공개: 운용 내용이 투명하게 공개되고 감시된다는 점도 기금형의 큰 장점입니다. 내 소중한 노후 자금이 어떻게 굴려지는지 더욱 투명하게 확인할 수 있게 되는 거죠.

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희망의 씨앗, 푸른씨앗처럼! 변화의 바람이 불어온다

기금형 퇴직연금이 막연한 이야기가 아니냐고요? 그렇지 않습니다! 이미 성공적인 사례가 존재하고, 정치권에서도 적극적으로 제도 개선을 논의하고 있어요.

근로복지공단이 2022년 9월부터 30인 이하 중소기업 근로자들을 위해 운영 중인 '중소기업 퇴직연금기금(푸른 씨앗)'이 바로 기금형 퇴직연금의 좋은 예시입니다. 회사와 직원이 납입한 돈으로 공동 기금을 만들어 운용하고 근로자에게 퇴직금을 지급하는 구조인데, 지난해 푸른 씨앗의 누적 수익률은 무려 14.7%고, 연간 수익률도 6.5%에 달했다고 해요. 일반 퇴직연금의 2%대 수익률과 비교하면 정말 놀라운 성과죠!

정치권에서도 기금형 퇴직연금 도입을 위한 논의가 활발합니다. 고용노동부는 관련 자문단을 운영 중이고, 얼마 전 더불어민주당 안도걸 의원도 기금형 퇴직연금 제도 도입을 위한 법안을 발의할 계획을 밝혔습니다. 정부와 국회에서 우리 국민의 노후를 위해 적극적으로 움직이고 있다는 희망적인 신호라고 볼 수 있습니다.

 

내 노후는 내가 지킨다: 퇴직연금, 이제는 제대로 알고 준비할 때!

어떤가요? 퇴직연금이 마냥 어렵고 복잡하게만 느껴졌던 분들도 이제는 조금은 더 내 노후 자금에 대해 관심이 생기셨기를 바랍니다. 지금처럼 퇴직연금을 방치하면, 그저 잠자는 돈이 될 수 있습니다. 내 소중한 퇴직연금이 제대로 된 역할을 할 수 있도록 우리 스스로 적극적으로 관심을 갖고 변화를 요구해야 합니다.

기금형 퇴직연금이라는 새로운 대안이 우리에게 희망을 주고 있습니다. 제도 개선의 목소리가 커지고 있는 만큼, 우리도 함께 힘을 보태야 합니다. 내 노후는 그 누구도 아닌 내가 지키는 것이니까요. 오늘부터 내 퇴직연금 계좌를 한 번 들여다보고, 미래의 나를 위해 현명한 선택을 해보는 건 어떨까요?