금리 연 7% 적금, 이제는 추억? 인터넷은행 고금리 시대의 종말과 돈 관리 전략

한때 파격적인 연 7%대 고금리로 큰 인기를 끌었던 인터넷전문은행의 단기 적금 상품들이 하나둘 자취를 감추고 있습니다. 케이뱅크의 '궁금한 적금'과 카카오뱅크의 '한달적금' 등 대표 상품들의 금리가 눈에 띄게 낮아졌고, 이는 단순한 금리 조정 이상의 의미를 담고 있습니다. 정부의 가계대출 규제 강화와 시장금리 하향 안정화라는 거시적인 금융 환경 변화가 맞물린 결과인데요. 특히 인터넷은행은 시중은행에 비해 낮은 예대율로 인해 예금이 과도하게 유입될 경우 수익성에 큰 부담을 느껴 금리를 인하할 수밖에 없었던 것이죠. 이제 인터넷은행의 예금 금리는 시중은행과 큰 차이 없는 수준이 되어, 앞으로는 고금리만 쫓기보다 자신의 자산 상황과 금융 목표에 맞는 합리적인 상품 선택이 더욱 중요해졌습니다. 이 글을 통해 변화하는 금융 시장 흐름을 이해하고, 현명한 재테크 전략을 세우는 데 필요한 인사이트를 얻으실 수 있을 겁니다.

 

 

인터넷은행 단기 적금, 왜 모습 감추나?

한때 꿀처럼 달콤했던 인터넷은행의 연 7%대 단기 적금 상품들이 최근 들어 모습을 감추고 있습니다. 마치 여름밤의 불꽃놀이처럼 화려했지만, 이제는 그 여운만 남은 듯한데요. 왜 이런 현상이 나타나는 걸까요? 가장 큰 이유는 금융 시장의 전반적인 변화 때문입니다. 최근 시장 금리가 전반적으로 하락 안정세를 보이고 있고, 여기에 정부의 가계대출 규제까지 강화되면서 은행들이 굳이 높은 금리를 줘가며 예금을 유치할 필요성이 줄어든 것이죠.

 

고금리 잔치 끝? 케이뱅크와 카카오뱅크의 금리 인하

고금리 적금의 대명사였던 케이뱅크의 '궁금한 적금'과 카카오뱅크의 '한달적금'도 예외는 아니었습니다. 케이뱅크는 '궁금한 적금'의 최고 금리를 연 7.20%에서 6.70%로 내렸고, 이 상품은 출시 이후 벌써 세 차례나 금리가 조정되었답니다. 시즌3는 두 달 만에 약 19만 좌가 개설될 정도로 엄청난 인기를 자랑했지만, 이제는 과거의 영광이 된 셈이죠. 카카오뱅크의 '한달적금' 역시 최고 금리가 연 7.00%에서 6.00%로 1%포인트나 낮아졌습니다. 이 상품들 모두 만기 시 받을 수 있는 이자가 크지는 않았지만, 짧은 만기와 높은 금리로 많은 이들을 현혹했었죠. 하지만 이제 그 고금리 잔치는 막을 내린 것 같습니다.

 

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금리 하락, 대출 규제: 복합적인 배경 분석

그렇다면 은행들이 이렇게 금리를 내릴 수밖에 없었던 배경은 무엇일까요? 이는 크게 두 가지 요인으로 설명할 수 있습니다. 첫째, 시장금리 하락입니다. 은행채 6개월물 금리는 지난해 말 대비 0.821%포인트 하락했고, 1년물도 비슷한 추세를 보이고 있습니다. 한국은행 통계에서도 예금은행의 저축성 수신 금리가 8개월 연속 하락하는 등 전반적인 금리 하향세가 뚜렷합니다. 둘째, 정부의 가계대출 규제입니다. 금융당국은 하반기 가계대출 증가율을 관리하기 위해 은행별 대출 총량 목표를 절반 수준으로 줄이도록 지시했습니다. 대출을 늘리기 어려운 상황에서 예금이 지나치게 많이 들어오면 은행 입장에서는 이자 비용만 증가하는 셈이 되죠. 결국, 이런 상황은 수신 금리 인하로 이어질 수밖에 없는 구조입니다.

 

예대율의 비밀: 인터넷은행 수익성 압박

특히 인터넷전문은행들은 시중은행보다 예금금리 인하에 더욱 민감하게 반응할 수밖에 없습니다. 바로 예대율 때문인데요. 예대율은 대출금을 예금으로 나눈 비율을 의미합니다. 시중은행의 1분기 평균 예대율이 100% 안팎인 반면, 인터넷은행은 50~70%대에 머물고 있습니다. 쉽게 말해, 예금은 많이 받았는데 대출을 그만큼 내주지 못하고 있다는 뜻입니다. 대출 여력이 부족한 상황에서 과도한 예금 유입은 그저 은행의 비용 부담만 키우는 결과를 초래합니다. 즉, 수익성을 방어하기 위해서라도 예금 금리를 낮출 수밖에 없는 것이죠. 마치 재고가 너무 많이 쌓여있는 가게에서 물건을 더 이상 들이지 않는 것과 비슷한 이치라고 생각하시면 됩니다.

 

시중은행과 어깨 나란히? 인터넷은행 금리의 변화

출범 초기에는 파격적인 고금리로 고객을 끌어모았던 인터넷전문은행들. 하지만 이제 그들의 예금 금리는 시중은행과 별반 다르지 않은 수준으로 조정되었습니다. 현재 카카오뱅크와 케이뱅크의 대표 정기예금 최고 금리는 연 2.55%로, NH농협은행의 예금 상품과 동일합니다. 토스뱅크의 정기예금 역시 연 2.50%로 우리은행과 같은 수준이죠. 심지어 KB국민, 신한, 하나은행보다는 불과 0.05%포인트 높은 정도입니다.

 

현명한 금융 생활을 위한 전략은?

인터넷은행의 고금리 적금 시대가 막을 내리면서, 우리는 이제 새로운 금융 환경에 적응해야 합니다. 단순히 높은 금리만 쫓기보다는, 자신의 자산 규모와 투자 목표, 그리고 무엇보다 위험 감수 수준을 고려하여 신중하게 금융 상품을 선택해야 합니다. 정기 예적금 외에도 다양한 투자 상품들을 살펴보고, 분산 투자를 통해 안정적인 수익을 추구하는 지혜가 필요한 시점입니다.

 

*참고:본 글은 투자 조언이 아닌 참고용 정보 제공을 목적으로 하며, 최종 투자 판단은 투자자 본인의 책임입니다. 끝까지 읽어주셔서 감사합니다.